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“互助计划”互助保险 草根图便宜也得识套路

作者:尹力|时间:2017-04-27 10:05|来源:oskywg.jnyysxh.com资讯网|评论数:|字号:[小] [大]
核心提示:“互助计划”互助保险 草根图便宜也得识套路

(原标题:“互助计划”互助保险草根图便宜也得识套路)

  上个月,相互保险牌照终于在国内“破冰”,3家相互保险机构接下来将投入到公司的筹建和运营。从保监会披露的信息看,初步可以判断这3家机构未来的业务形态,而且基于互助这一保障机制,客户很有可能享受到更低保费的同等保障。   也许很多业内人士也注意到,目前市场上也有不少“类保险”互助计划平台,而且这些平台已经获得了不小的用户群,其服务主要是面向草根大众。但不容忽视的是,这些平台并没有相互保险牌照,在推动业务的过程中往往打的是“擦边球”,监管也较难定性。不过,这些平台推出的“低投入、高回报”的风险保障服务,并不是严格意义上保险的套路,其未来的发展空间还需进一步观察。   新快报记者李驰/文廖木兴/图   定   位   让低收入或特定人群以低保费得到保险保障   作为一种古老的保险组织模式,相互保险在国内尚属于新兴潮流。前不久,包括信美人寿等在内的3家相互保险社获批筹建,这是国内首批互助保险的“正规军”。据悉,这批“正规军”的试点期限是一年,一年内将不再发放相互保险牌照。   不同于股份制险企的“大而全”,相互保险社要找到有同类风险保障需求的会员,再设计产品。从保监会披露的信息看,信美人寿未来可能涉足养老险和健康险领域,另外两家未来则会从事保证保险方面的业务。   一旦公司筹建完毕且落地运营,最值得消费者期待的是什么?保险专家认为,“相互保险的本质就是以集体力量帮助同质风险保障需求的人。目前,人身险和车险费率市场化改革一定程度上降低了保费,但对于草根来说,买到足额保障仍是一件奢侈的事。相互保险的出现,给低收入或特定风险人群带来低保费的盼头。”   对于首批相互保险组织获批的意义,业内普遍认为,这是“补短板、填空白”的重要一步。首都经贸大学保险教授朱俊生表示,“相互保险社的客户既是消费者,也是所有者,能够充分参与到产品开发、运营管理等环节中去,改变以营销为导向的做法。”不过,保监会相关负责人士坦言,相互保险的运营模式还处于探索阶段,会按照“成熟一家,批准一家”的原则审批牌照。   现   状   多个平台无牌抢跑创新与违规边界尚不清   除了这3家“正规军”,市场上其实已经有很多没有牌照,但也在从事类似业务的平台组织,比如e互助、壁虎保险、互助家、夸克联盟等。这类组织的运营模式是,用户注册成为会员后,无需缴纳费用或只需缴纳较少的、象征性的会费,当会员患有特定的疾病并确认后,由其他成员众筹不超过一定额度的资金助其治病。   以某平台为例,用户需要在平台上注册为会员,同时在个人账户中充值不少于9元。一旦有会员患癌便发起“互助”,由每个会员分摊保障金,每人分摊的金额最高不超过3元,参与互助的会员随之拥有最高30万元保额的患癌保障资格。新快报记者还注意到,上线不到两个月的水滴互助也引人关注,参与互助保障的会员已突破10万人,在会费标准和保障额度上,几乎与前述平台如出一辙。   保监会透露,目前已有超过30家相互保险组织在排队申请相互保险牌照。“这些互助组织都带有较强的公益性,它们的目标群体就是草根大众,它们能够提供实实在在的保障,单论费率肯定是优于传统的重疾险。”广州一位熟悉寿险业务的人士表示,尽管其对草根大众来说是福音,但作为新生事物,创新与违规的边界还不清楚,平台的信披和用户筛选等,都需要进一步观察。   隐   患   打着互助计划名义非法经营保险业务   保监会对基于互联网平台的互助计划的态度是谨慎的。去年,保监会曾两次下发风险提示,指出一些以“互助”、“联盟”等为名的非保险机构推出多种与相互保险形式类似的“互助计划”,“部分‘互助计划’借助保险名义进行宣传,极易造成保险消费者将其与保险产品混淆”。此外,大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用,与保险产品存在本质上的差异。   保监会也在发放首批相互保险牌照的同时特意指出,“将加大对互助平台的监测和甄别力度,对于打着互助计划的名义,而实际非法经营保险业务的,将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔。”   事实上,在今年4月份,互助计划平台“夸克联盟”就已经中招,它被保监会认定为“经营主体不具备经营资质”,该平台实际上是混淆概念,打着“互助”的旗号从事相互保险业务。   一位保险监管层人士直言,“互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定,没有科学提取责任准备金,在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。”该人士还补充,“平台收完会费之后形成的‘资金池’,其安全性、赔付的可靠性都需要时间检验。”还有保险专家认为,“网络互助计划体现了很多互联网公司在保险领域的商业冲动。在风险未排除前,有可能给行业带来负面影响。”   探   讨   相互保险也要先交保费再实现赔款   新快报记者了解到,目前诸多互助计划平台都在排队申请互助保险牌照。“交9块钱就能保30万元,完全不是保险的套路。全世界的相互保险没有这么低保费的。”有业内人士指出,“除非平台改造思想、改造模式,完全接受相互保险制度的监管框架。否则,监管不会背书,网络互助也别想着分享保险业的发展红利。”   前述人士还认为,现有的互助平台,可能在短期内不会被招安,“有的平台拿自己的会员数说事,有的是30万,有的上百万,这还真不是会员数量多少的事儿。”据了解,申请一般相互保险组织,500个会员就完全符合规定条件,重点是得合规矩。该人士还表示,“网络互助并不是非得走相互保险这条路,如果能够探索出纯正的、有效的网络互助机制,自然也就不需要这块相互保险牌照了。”   据平安证券分析师缴文超介绍,国外的相互保险机构广泛存在,其运营模式相对成熟,在保险期开始时,投保人缴付全部保险费,这是相互保险公司最常见的形式。“预收的保费足以赔付损失和支付费用,意外亏损费用支出由公司留存的公积金支付。一般这种形式的人寿保险公司会每年向投保人支付红利,但财险公司一般不向投保人支付红利,而是代之收取较低的保费。”缴文超补充说。

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